Které dluhy oddlužení nesmaže: výživné, škody, nové dluhy a ručitelé

Oddlužení končí osvobozením jen od těch dluhů, které do něj patřily a nebyly splaceny. Podle § 414 insolvenčního zákona se osvobození nevztahuje na pohledávky vzniklé po rozhodnutí o úpadku a podle § 416 se nedotýká výživného ze zákona, náhrady škody na zdraví, náhrady škody způsobené úmyslným porušením povinnosti, peněžitých trestů a majetkových sankcí za úmyslné trestné činy a odměny a výdajů insolvenčního správce. Zajištěný věřitel si navíc ponechává právo uspokojit se ze zástavy, pokud ještě nebyla zpeněžena. Naopak dluhy věřitelů, kteří se do řízení nepřihlásili, osvobození zahrnuje.

Článek patří k přehledu oddlužení 2026. Jde o obecný výklad podle znění zákona k 27. 10. 2026.

Co osvobození zahrnuje

Podle § 414 odst. 1 a 5 se osvobození vztahuje na:

pohledávky přihlášené do oddlužení v rozsahu, v němž nebyly uspokojeny,
pohledávky věřitelů, k nimž se v řízení nepřihlíželo (například pro opožděnou přihlášku),
pohledávky věřitelů, kteří se nepřihlásili, ačkoli tak měli učinit.

Typicky jde o spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty, nedoplatky za telefon a energie, dluhy na nájemném vzniklé před úpadkem, pokuty z dopravních prostředků, ale i nedoplatky na zdravotním pojištění nebo daních z doby před rozhodnutím o úpadku – pokud nespadají do výjimek § 416.

Co osvobození nezahrnuje

Dluh	Proč zůstává	Ustanovení
Dluhy vzniklé po rozhodnutí o úpadku	Osvobození se na ně nevztahuje; navíc mohou vést ke zrušení oddlužení	§ 414 odst. 1, § 418 odst. 1 písm. b)
Výživné ze zákona (i dlužné)	Výslovná výjimka	§ 416 odst. 1
Náhrada škody na zdraví	Výslovná výjimka	§ 416 odst. 1
Náhrada škody způsobené úmyslným porušením povinnosti	Výslovná výjimka	§ 416 odst. 1
Peněžitý trest a jiné majetkové sankce za úmyslný trestný čin	Výslovná výjimka	§ 416 odst. 1
Odměna a hotové výdaje insolvenčního správce	Výslovná výjimka	§ 416 odst. 1
Zajištěný dluh v rozsahu hodnoty nezpeněžené zástavy	Věřitel se může dál uspokojit ze zástavy	§ 414 odst. 7

Výživné je nejčastější past. Běžné výživné musíte během oddlužení platit průběžně a dlužné výživné z doby před úpadkem se sice v oddlužení uspokojuje přednostně, ale co z něj zbude, osvobození nezahrne. Pokud dlužíte na výživném, počítejte s tím, že tento dluh oddlužení přečká.

Úmyslná škoda – například škoda z podvodu nebo krádeže. Pouhé nesplácení úvěru se za úmyslnou škodu automaticky nepovažuje; spor o to, zda pohledávka spadá do výjimky, se řeší individuálně.

Ručitel, spoludlužník a manžel

Osvobození dlužníka neosvobozuje jiné osoby, které za dluh odpovídají věřiteli samy:

Ručitel dál ručí věřiteli. Osvobození se podle § 414 odst. 6 vztahuje na ručitele v tom smyslu, že po vás už nemůže požadovat to, co za vás zaplatí (právo postihu).
Spoludlužník (solidární dlužník) dluží celou částku dál. Věřitel se po osvobození dlužníka obrátí na něj.
Manžel, který sám dlužníkem není, není do oddlužení zapojen; společné jmění manželů ale do majetkové podstaty patří a jeho výtěžek se použije. Pokud dluhy mají oba, zvažte společné oddlužení manželů.

Pokud vám za úvěr ručí rodič nebo přítel, upozorněte ho předem. Oddlužení jeho závazek nevyřeší a věřitel může zahájit vymáhání proti němu.

Nové dluhy během oddlužení

Dluhy, které vzniknou po rozhodnutí o úpadku, osvobození nezahrne vůbec. A co je horší: pokud v důsledku vašeho zaviněného jednání vznikne po schválení oddlužení peněžitý závazek, který je více než 30 dní po splatnosti, soud oddlužení zruší (§ 418 odst. 1 písm. b). Má se za to, že jste to zavinili, pokud byl k jeho vymožení nařízen výkon rozhodnutí nebo exekuce (§ 418 odst. 2).

Rizikové bývají:

zdravotní pojištění u lidí bez zaměstnání, kteří se nepřihlásili na úřadu práce nebo nemají jiný důvod, aby za ně platil stát,
nájem a služby spojené s bydlením,
pokuty a poplatky (jízda bez jízdenky, parkování),
nákup na splátky nebo nová půjčka.

Jak tomu předejít, rozebírá článek proč soud zruší oddlužení.

Odejmutí osvobození

Osvobození není úplně definitivní hned po rozhodnutí. Soud ho odejme, pokud do 3 let od pravomocného přiznání vyjde najevo, že schválení oddlužení nebo osvobození bylo dosaženo podvodným jednáním nebo že jste některým věřitelům poskytli zvláštní výhody (§ 417 odst. 1). Osvobození také zaniká, pokud jste do 3 let pravomocně odsouzeni za úmyslný trestný čin, kterým jste podstatně ovlivnili oddlužení nebo poškodili věřitele (§ 417 odst. 3). Více v článku život po oddlužení.

Modelová situace

Ilustrativní příklad: dlužník vstupuje do oddlužení s těmito dluhy – spotřební úvěry 420 000 Kč, kreditní karta 60 000 Kč, nedoplatek na výživném 45 000 Kč, náhrada škody z dopravní nehody, kterou způsobil úmyslně, 80 000 Kč. Za tři roky zaplatí věřitelům po odečtení odměny správce 250 000 Kč. Výživné se uspokojí přednostně, zbytek se rozdělí poměrně. Po osvobození zmizí nesplacené části úvěrů a karty; výživné nebylo splaceno celé a zbylá část trvá dál stejně jako zbytek úmyslné škody. Poradna by mu doporučila s věřitelem škody jednat o splátkách souběžně s oddlužením.

Srovnání s dalšími řešeními najdete v článku konsolidace, dohoda, nebo oddlužení, délku oddlužení v textu tříleté oddlužení po novele 2024.

Časté otázky

Smaže oddlužení dluh na zdravotním pojištění?

Nedoplatky z doby před rozhodnutím o úpadku zpravidla ano, pokud byly zahrnuty do oddlužení. Pojistné vzniklé po úpadku musíte platit průběžně.

Věřitel se do insolvence nepřihlásil. Může dluh vymáhat po osvobození?

Ne. Osvobození se vztahuje i na věřitele, kteří se nepřihlásili, ačkoli tak měli učinit (§ 414 odst. 5).

Zůstane mi hypotéka?

Hypotéka je zajištěná zástavou. Zajištěný věřitel se uspokojí ze zpeněžení zástavy; dokud zástava nebyla zpeněžena, jeho právo na uspokojení z ní trvá (§ 414 odst. 7). U nemovitosti s hypotékou vždy hledejte individuální poradu.

Zdroje

Zákony pro lidi – insolvenční zákon č. 182/2006 Sb., § 414, § 416, § 417, § 418
Insolvenční rejstřík – přihlášky a přezkum pohledávek ve vašem řízení
Seznam akreditovaných osob – bezplatná pomoc
Asociace občanských poraden – poradny po celé republice