Pravidla, náklady a srovnání 2026
Konsolidace, dohoda s věřiteli, nebo oddlužení? Srovnání řešení dluhů podle situace
Kdy stačí dohoda o splátkách, kdy pomůže konsolidace úvěrů a kdy je rozumnější oddlužení. Rozhodovací kritéria, srovnávací tabulka a modelové situace pro rok 2026.
Dohoda s věřitelem se hodí, když máte jednoho či dva věřitele a krátkodobý výpadek příjmu. Konsolidace dává smysl, když dluhy ještě nejsou v exekuci, máte stabilní příjem a nová splátka vám reálně vyjde. Oddlužení je řešení pro situaci, kdy máte více věřitelů, dluhy po splatnosti a víte, že je za rozumnou dobu nesplatíte – typicky už běží exekuce. Klíčová otázka zní: dokážu všechno splatit, jen potřebuji čas a nižší úrok? Pokud ano, zkuste dohodu nebo konsolidaci. Pokud ne, odkládání obvykle jen zvyšuje dluh o úroky z prodlení a náklady exekucí.
Článek patří k přehledu oddlužení 2026. Podrobný výpočet konsolidace úvěrů najdete na sesterském webu o spotřebitelských půjčkách; zde jde o rozhodnutí mezi řešeními.
Rozhodovací kritéria
| Otázka | Dohoda | Konsolidace | Oddlužení |
|---|---|---|---|
| Kolik máte věřitelů? | 1–2 | Několik, ale bez exekucí | Více (podmínka úpadku) |
| Běží exekuce? | Obvykle ještě ne | Ne (banky exekuce nekonsolidují) | Často ano |
| Stačí příjem na splacení celé jistiny? | Ano, s odkladem | Ano, při nižší sazbě | Ne |
| Máte majetek, o který nechcete přijít? | Zůstává | Může být zástavou | Může být zpeněžen |
| Jak dlouho to trvá? | Podle dohody | Podle nové smlouvy | 3 roky (řízení od 1. 10. 2024) |
| Co zbyde na konci? | Nic, dluh splacen | Nic, úvěr splacen | Osvobození od zbytku |
Dohoda o splátkách
Zákon o spotřebitelském úvěru počítá s tím, že poskytovatel se s vámi může dohodnout o odkladu nebo splátkách (§ 5 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb.). U jiných dluhů (nájem, energie, telefon) jde o běžnou smluvní dohodu.
Na co dát pozor:
- Uznání dluhu: dohody o splátkách často obsahují písemné uznání dluhu. To prodlužuje promlčecí lhůtu na 10 let (§ 639 OZ) a obnovuje už promlčené dluhy (§ 653). U starého dluhu nejdřív zkontrolujte promlčení.
- Rozhodčí doložky a směnky u starších smluv – nepodepisujte nové zajištění.
- Splátka musí být reálná. Dohoda, kterou do třetího měsíce nesplníte, zhorší pozici.
Konsolidace
Konsolidace znamená, že nový úvěr splatí několik starých. Výhodou je jedna splátka a případně nižší úrok, riziky jsou delší doba splácení a vyšší celková cena. Náhrada za předčasné splacení starých spotřebitelských úvěrů jiných než na bydlení je omezena na 1 % předčasně splacené částky, zbývá-li víc než rok, jinak 0,5 % (§ 117 zákona č. 257/2016 Sb.).
Kdy konsolidace nepomůže:
- dluhy jsou už v exekuci (vymáhá se jistina, úroky z prodlení, náklady exekuce a oprávněného),
- poskytovatel nabízí „konsolidaci exekucí“ nebo „vyplacení exekucí“ za zástavu nemovitosti – to je rizikový produkt, u kterého hrozí ztráta bydlení,
- nová splátka je nižší jen proto, že se splácí dvakrát déle.
Zprostředkovatelé a poskytovatelé spotřebitelských úvěrů potřebují oprávnění České národní banky; ověřte je v seznamech ČNB.
Oddlužení
Oddlužení vyžaduje úpadek (více věřitelů, dluhy přes 30 dní po splatnosti, neschopnost platit) a dostatečný příjem na minimální splátku – orientačně 2 178 Kč měsíčně (odměna správce s DPH a stejná částka věřitelům). Výhody: zastaví provádění exekucí, splátka je dána zákonem, po třech letech přijde osvobození. Nevýhody: zveřejnění v insolvenčním rejstříku, dohled správce, zpeněžení majetku a přísné povinnosti. Které dluhy oddlužení nevyřeší, rozebírá článek dluhy, které oddlužení nesmaže.
Modelové situace
Všechna čísla jsou ilustrativní.
Situace A – Jana, dva úvěry, žádná exekuce. Úvěry 90 000 Kč a 40 000 Kč s vysokou sazbou, čistá mzda 32 000 Kč. Jana zvládne splácet, jen ji tíží dvě splátky. Řešení: konsolidace se stejnou nebo kratší dobou splácení, nebo dohoda o odkladu na 3 měsíce po nemoci.
Situace B – Petr, šest věřitelů, tři exekuce. Dluhy celkem 680 000 Kč, čistá mzda 27 000 Kč, srážky už teď berou třetinu zbytku a exekuce rostou. Řešení: oddlužení. Splátka by činila 2/3 × (27 000 − 14 102), po zaokrouhlení zhruba 8 598 Kč, za 36 měsíců asi 309 500 Kč; věřitelé by po odečtení odměny správce dostali přibližně 40 %. Zbytek by byl odpuštěn.
Situace C – Marie, invalidní důchod 16 000 Kč, dva malé dluhy. Zbytek nad nezabavitelnou částkou je asi 1 898 Kč, po zaokrouhlení na 1 896 Kč jsou dvě třetiny 1 264 Kč – pod minimem pro oddlužení. Řešení: dohoda s věřiteli, ověření promlčení, případně oddlužení se závazným příslibem rodiny (darovací smlouva), aby splátka dosáhla minima. Exekuce na důchod podléhá stejné nezabavitelné částce.
Výpočty si ověřte v kalkulačce splátky v oddlužení a v článku nezabavitelná částka 2026.
Kombinace řešení
Řešení se mohou doplňovat: nejdřív ověřit promlčení a nepřiměřené sankce, pak navrhnout zastavení neúčelných exekucí, a teprve se zbývajícími dluhy jít do oddlužení. Konsolidace těsně před oddlužením je naopak špatný nápad – nový věřitel může namítat, že jste úvěr brali s vědomím úpadku, což soud může hodnotit jako nepoctivý záměr.
Časté otázky
Je konsolidace levnější než oddlužení?
Konsolidace znamená splatit všechno včetně úroků; oddlužení končí odpuštěním zbytku. Pokud ale celé dluhy splatit zvládnete, je konsolidace šetrnější k vaší budoucí úvěruschopnosti.
Může věřitel odmítnout dohodu o splátkách?
Ano, na dohodu není nárok. Věřitel ale musí před zesplatněním spotřebitelského úvěru dodržet postup podle zákona o spotřebitelském úvěru.
Pomůže, když jednomu věřiteli splatím všechno?
Těsně před insolvencí může zvýhodnění jednoho věřitele vést k napadení platby jako neúčinného úkonu. Poraďte se dříve, než začnete splácet „vybraným“ věřitelům.
Zdroje
- Zákony pro lidi – zákon č. 257/2016 Sb. (§ 5, § 117), občanský zákoník (§ 639, § 653), insolvenční zákon č. 182/2006 Sb.
- Česká národní banka – seznamy oprávněných poskytovatelů a zprostředkovatelů
- Finanční arbitr – spory s poskytovateli úvěrů
- Člověk v tísni – bezplatné dluhové poradenství
