Oddlužení 2026: podmínky, délka 3 roky, způsoby a průběh osobního bankrotu

Oddlužení (lidově osobní bankrot) je soudní řešení úpadku podle insolvenčního zákona č. 182/2006 Sb. (§ 389 a násl.). Může ho navrhnout každá fyzická osoba, která má více věřitelů, dluhy déle než 30 dní po splatnosti a není schopna je platit, případně jí takový stav hrozí. U řízení zahájených od 1. 10. 2024 trvá oddlužení splátkovým kalendářem zpravidla 3 roky od schválení (§ 412a ve znění zákona č. 252/2024 Sb.). Po splnění povinností soud dlužníka osvobodí od zbytku dluhů, které do oddlužení spadají. Návrh musí sepsat oprávněná osoba – zdarma akreditovaná dluhová poradna, nebo za omezenou odměnu advokát, notář, exekutor či insolvenční správce.

Tento článek je rozcestníkem sekce Pravidla, náklady a srovnání 2026. Na konci každé části najdete odkaz na podrobnější text. Jde o obecné informace platné k 27. 10. 2026, ne o právní radu.

Kdo může do oddlužení

Oddlužení může podle § 389 navrhnout fyzická osoba a také právnická osoba, která není podnikatelem a nemá dluhy z podnikání. Podmínkou je úpadek nebo hrozící úpadek. Úpadek podle § 3 znamená, že dlužník současně:

má více věřitelů (alespoň dva),
má peněžité závazky déle než 30 dnů po splatnosti,
tyto závazky není schopen plnit.

Dluhy z podnikání oddlužení nebrání, pokud s tím věřitel souhlasí (mlčky souhlasí, když nejpozději s přihláškou nevyjádří nesouhlas s odůvodněním), pokud jde o zajištěného věřitele nebo o pohledávku, která zbyla po zrušeném konkursu (§ 389 odst. 2). Podrobněji to rozebírá článek oddlužení podnikatele a OSVČ.

Soud návrh zamítne mimo jiné tehdy, když lze předpokládat nepoctivý záměr, když dlužník nezvládne zaplatit ani odměnu správce a stejnou částku ostatním věřitelům, nebo když mu bylo osvobození přiznáno v posledních 12 letech (§ 395; výjimky jsou možné z důvodů zvláštního zřetele hodných).

Jak dlouho oddlužení trvá

Situace	Délka	Ustanovení
Běžné oddlužení splátkovým kalendářem (řízení od 1. 10. 2024)	3 roky od schválení	§ 412a odst. 1 písm. b)
Nezajištění věřitelé dostanou vše dříve	Do úplného splacení	§ 412a odst. 1 písm. a)
Osvobození přiznané v posledních 20 letech	5 let	§ 412a odst. 3
Přerušení z důležitých důvodů	Doba přerušení se nepočítá (max. 12 měsíců)	§ 412b odst. 1 a 4
Prodloužení za neplnění povinností	Až o 12 měsíců, výjimečně o dalších 6	§ 412b odst. 6

Řízení zahájená před 1. 10. 2024 se podle přechodných ustanovení zákona č. 252/2024 Sb. řídí dosavadním zněním. Co přesně se změnilo, vysvětluje článek tříleté oddlužení po novele 2024.

Dva způsoby oddlužení

Zákon zná dva způsoby (§ 398):

Zpeněžení majetkové podstaty – správce prodá majetek, výtěžek rozdělí věřitelům. Majetek nabytý po schválení oddlužení do podstaty zpravidla nepatří.
Plnění splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty – vydáte majetek ke zpeněžení a navíc měsíčně splácíte ze svých příjmů částku, jakou by si při exekuci mohly vzít přednostní pohledávky, tedy dvě třetiny zbytku mzdy po odečtení nezabavitelné částky.

Svoje obydlí nemusíte v splátkovém kalendáři vydat, pokud jeho hodnota nepřesahuje limit stanovený prováděcím předpisem (§ 398 odst. 6). Volbu mezi způsoby rozebírá článek splátkový kalendář, nebo zpeněžení.

Kolik se v oddlužení splácí

Výše splátky se odvozuje od nezabavitelné částky podle nařízení vlády č. 595/2006 Sb. Pro rok 2026 činí pro dlužníka bez vyživovaných osob 14 102 Kč, na každou vyživovanou osobu se přičítá 3 525,38 Kč a část čisté mzdy nad 31 521 Kč jde celá věřitelům. Jak tato čísla vznikla, popisuje článek nezabavitelná částka 2026.

Modelový příklad (ilustrativní): čistá mzda 30 000 Kč, žádné děti. Zbytek po odečtení nezabavitelné částky je 15 898 Kč, po zaokrouhlení 15 897 Kč; dvě třetiny jsou 10 598 Kč měsíčně. Za 36 měsíců to dělá 381 528 Kč. Z toho připadne správci 36 × 1 089 Kč = 39 204 Kč (odměna 750 Kč + výdaje 150 Kč + 21 % DPH), zbytek dostanou věřitelé.

Minimální splátka, bez které oddlužení nepovolí, vychází orientačně na 2 178 Kč měsíčně (odměna správce a stejná částka věřitelům). Spočítejte si ji v kalkulačce splátky v oddlužení.

Co se stane s exekucemi a žalobami

Okamžikem zveřejnění vyhlášky o zahájení insolvenčního řízení v insolvenčním rejstříku nastávají účinky podle § 109: exekuci lze nařídit nebo zahájit, ale nelze ji provést, a pohledávky se uplatňují přihláškou, ne žalobou. V praxi zaměstnavatel přestane posílat srážky exekutorovi a po schválení oddlužení posílá splátky insolvenčnímu správci. Výjimky platí například pro výživné vzniklé po zahájení řízení. Souvislosti s exekucemi shrnuje článek exekuce v roce 2026.

Kterých dluhů se osvobození týká

Osvobození se vztahuje na pohledávky zahrnuté do oddlužení v rozsahu, v němž nebyly uspokojeny, i na věřitele, kteří se nepřihlásili (§ 414 odst. 5). Netýká se dluhů vzniklých po rozhodnutí o úpadku a podle § 416 ani výživného ze zákona, náhrady škody na zdraví, škody způsobené úmyslně a majetkových sankcí za úmyslné trestné činy. Přehled najdete v článku které dluhy oddlužení nesmaže.

Oddlužení a jiná řešení

Oddlužení není jediná cesta. Pokud máte jednoho věřitele nebo dluhy ještě nejsou vymáhány, může stačit dohoda o splátkách nebo konsolidace. Část dluhů může být promlčená, některé exekuce lze zastavit. Porovnání najdete v článcích konsolidace, dohoda, nebo oddlužení a promlčení dluhu a v tabulce srovnání řešení.

Praktický postup podání návrhu popisuje návod krok za krokem, bezplatné poradny shrnuje článek kde najít pomoc s dluhy zdarma.

Časté otázky

Může oddlužení navrhnout věřitel?

Ne. Insolvenční návrh sice může podat i věřitel, ale návrh na povolení oddlužení smí podat jen dlužník (§ 389 odst. 3). Pokud insolvenční návrh podá věřitel, máte na návrh na oddlužení 30 dní od jeho doručení (§ 390 odst. 1).

Mohu návrh vzít zpět?

Ano, dokud soud nerozhodne o schválení oddlužení (§ 394). Znovu ho ale v témže řízení podat nelze a nový návrh do 3 měsíců od zpětvzetí soud zamítne (§ 395 odst. 5).

Musím chodit na soud?

Často ne. Pokud věřitelé o způsobu oddlužení nehlasují na schůzi, rozhodne soud bez ní. Na schůzi věřitelů svolanou k projednání způsobu oddlužení se ale dlužník musí dostavit osobně (§ 399 odst. 2).

Co když přijdu o práci?

Do 15 dnů se musíte přihlásit na úřadu práce do evidence uchazečů (§ 412 odst. 4) a změnu oznámit správci. Soud může průběh přerušit nebo prodloužit (§ 412b).

Zdroje

Zákony pro lidi – insolvenční zákon č. 182/2006 Sb., § 3, § 109, § 389–418; zákon č. 252/2024 Sb.; nařízení vlády č. 595/2006 Sb.
e-Sbírka – úřední znění předpisů
Insolvenční rejstřík – veřejný přehled insolvenčních řízení
Seznam akreditovaných osob (Ministerstvo spravedlnosti) – kdo sepíše návrh zdarma
Insolvence – portál Ministerstva spravedlnosti – informace a formuláře