Splátkový kalendář, nebo zpeněžení majetkové podstaty? Jak vybrat způsob oddlužení

Většina lidí v Česku prochází oddlužením plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty: tři roky platí ze mzdy zhruba dvě třetiny toho, co jim zbude nad nezabavitelnou částkou, a k tomu vydají majetek, který má pro věřitele hodnotu. Oddlužení zpeněžením majetkové podstaty dává smysl hlavně tomu, kdo má prodejný majetek, ale nízký nebo nejistý příjem – správce majetek prodá a výtěžek rozdělí. Oba způsoby upravuje § 398 insolvenčního zákona a o tom, který se použije, rozhodují věřitelé hlasováním, jinak soud. Dlužník svůj návrh uvádí v návrhu na povolení oddlužení.

Článek patří k přehledu oddlužení 2026. Čísla v příkladech jsou ilustrativní.

Jak oba způsoby fungují

Odměny správce stanoví vyhláška č. 313/2007 Sb. (§ 3 a § 7). U zpeněžení majetkové podstaty se odměna počítá z výtěžku podle § 1 vyhlášky, nejméně 45 000 Kč – to je důvod, proč se tento způsob nehodí lidem s malým majetkem.

Co se stane s bytem, domem a autem

Obydlí. U splátkového kalendáře nemusíte vydat ke zpeněžení své obydlí, ledaže jeho hodnota přesahuje hodnotu určenou prováděcím předpisem jako násobek částky na zajištění obydlí v místě bydliště (§ 398 odst. 6). Pokud je byt nebo dům zatížen hypotékou, zajištěný věřitel se může uspokojit z výtěžku zpeněžení zástavy v kterémkoli způsobu – oddlužení zástavu neruší.

Auto, cennosti, úspory. Majetek, který má pro věřitele hodnotu, správce zpeněží. Nemusíte vydat majetek, jehož zpeněžením by se podle zprávy pro oddlužení nedosáhlo uspokojení věřitelů (§ 398 odst. 6 věta první), typicky staré auto s nízkou cenou. Věci vyloučené z výkonu rozhodnutí (běžné oblečení, základní vybavení domácnosti) do podstaty nepatří.

Společné jmění manželů. Do podstaty patří i majetek ve společném jmění manželů. Pokud dluhy mají oba, zvažte společné oddlužení manželů.

Kdo o způsobu rozhoduje

1. Dlužník v návrhu na povolení oddlužení navrhne způsob (§ 391 odst. 1 písm. d).
2. Insolvenční správce ve zprávě pro oddlužení zhodnotí, kolik by věřitelé dostali u každého způsobu, a navrhne řešení (§ 398a).
3. Věřitelé mohou hlasovat na schůzi nebo mimo ni; přijetí vyžaduje většiny podle § 402. Pokud schůze svolána není, rozhodne o způsobu soud (§ 399 odst. 1).

Do 7 dnů od zveřejnění zprávy pro oddlužení v insolvenčním rejstříku lze proti ní podat námitky (§ 398a odst. 4). Pokud správce podle vás špatně ocenil majetek nebo spočítal příjmy, je to správná chvíle se ozvat.

Modelové srovnání pro rok 2026

Ilustrativní dlužník: čistá mzda 30 000 Kč, bez vyživovaných osob, nezajištěné dluhy 800 000 Kč, majetek: auto v odhadní hodnotě 60 000 Kč.

Splátkový kalendář:

• měsíční splátka 10 598 Kč × 36 = 381 528 Kč,
• výtěžek z auta po nákladech prodeje řekněme 50 000 Kč,
• odměna a výdaje správce za 36 měsíců 39 204 Kč (s DPH),
• věřitelům zhruba 381 528 + 50 000 − 39 204 = 392 324 Kč, tedy přibližně 49 %.

Zpeněžení majetkové podstaty:

• výtěžek 50 000 Kč,
• minimální odměna správce 45 000 Kč (bez případné DPH),
• věřitelům by zbylo nanejvýš jednotky tisíc korun.

V takové situaci věřitelé logicky preferují splátkový kalendář. Opačný případ: dlužnice s invalidním důchodem těsně nad nezabavitelnou částkou a zděděným rekreačním objektem. Splátky by nepokryly ani minimum, prodej objektu však věřitelům přinese víc než tříletý kalendář. Zde může dávat smysl zpeněžení.

Rozdělení peněz si můžete spočítat v kalkulačce nákladů oddlužení.

Jiná výše splátek

Pokud by zákonná splátka ohrozila plnění kalendáře, nebo pokud by věřitelé dostali víc při jiné výši (například když vám pomůže rodina), můžete v návrhu nebo nejpozději při jednání se správcem požádat o jinou výši měsíčních splátek (§ 391 odst. 2, § 398 odst. 5). Soud přihlédne k důvodům úpadku, výši dluhů, příjmům, vaší snaze zvýšit příjmy a k doporučení věřitelů. O změnu lze požádat i po schválení při změně poměrů.

Další nástroj je závazný příslib (§ 391 odst. 3): zavážete se doplácet z nezabavitelné části, pokud by zákonná splátka nepokryla minimum. Častěji se používá darovací smlouva s blízkou osobou, která se zaváže přispívat – ověřte s poradnou, jak ji formulovat.

Na co si dát pozor

• Zatajený majetek – co neuvedete v seznamu majetku, správce stejně zpeněží a hrozí zrušení oddlužení (§ 412 odst. 1 písm. b, § 418).
• Převody před podáním – darování auta nebo bytu příbuzným krátce před návrhem může správce napadnout jako neúčinný právní úkon.
• Odmítnutí dědictví – během splátkového kalendáře je bez souhlasu správce neplatné (§ 412 odst. 6).

Čemu se vyhnout, rozebírá článek proč soud zruší oddlužení. Výpočet splátky krok za krokem najdete v článku kolik budu splácet v oddlužení, délku a přechodná pravidla v textu tříleté oddlužení po novele 2024.

Časté otázky

Mohu si způsob oddlužení vybrat sám?

Navrhnout ano, rozhodnout ne. O způsobu hlasují věřitelé, jinak rozhodne soud podle zprávy správce.

Zůstane mi auto, které potřebuji do práce?

Záleží na jeho hodnotě a na tom, zda je předmětem zajištění. Auto s nízkou hodnotou správce často nezpeněží, protože by výtěžek nepokryl náklady. Potřebu auta k výdělku uveďte v návrhu.

Co když během oddlužení zdědím byt?

Hodnoty z dědictví musíte vydat správci ke zpeněžení a výtěžek použít na mimořádné splátky (§ 412 odst. 1 písm. b). Dědictví bez souhlasu správce odmítnout nemůžete.

Zdroje

• Zákony pro lidi – insolvenční zákon č. 182/2006 Sb., § 391, § 398, § 398a, § 399, § 412; vyhláška č. 313/2007 Sb. o odměně insolvenčního správce
• Insolvenční rejstřík – zpráva pro oddlužení a rozhodnutí ve vašem řízení
• Insolvence – portál Ministerstva spravedlnosti – informace o oddlužení
• Člověk v tísni – bezplatné dluhové poradenství