Tříleté oddlužení po novele 2024: pro koho platí, od kdy a co se změnilo

Tři roky platí pro všechny dlužníky, jejichž insolvenční řízení bylo zahájeno od 1. 10. 2024. Zavedl to zákon č. 252/2024 Sb., který s účinností od 1. 10. 2024 přepsal § 412a insolvenčního zákona a do českého práva promítl evropskou směrnici o restrukturalizaci a insolvenci (EU) 2019/1023. Pět let trvá oddlužení jen tomu, komu bylo osvobození přiznáno už v posledních 20 letech před podáním návrhu. Řízení zahájená před 1. 10. 2024 běží podle dřívějšího znění, tedy zpravidla pět let, s výjimkami, které tehdejší zákon stanovil. Rozhodující je den zahájení insolvenčního řízení, ne den schválení oddlužení.

Článek navazuje na přehled oddlužení 2026. Údaje platí k 27. 10. 2026.

Co přesně novela změnila

Novela č. 252/2024 Sb. upravila v § 412a tři věci najednou:

Text dnešního § 412a odst. 1 písm. b) zní tak, že předpoklady pro osvobození jsou splněny, jestliže po dobu 3 let od schválení oddlužení nebylo oddlužení zrušeno a dlužník plnil všechny podstatné povinnosti. Má se za to, že je plnil, jestliže dosáhl předpokládané míry uspokojení pohledávek nezajištěných věřitelů, kterou soud určil v rozhodnutí o schválení oddlužení.

Novela také upravila oddlužení zpeněžením majetkové podstaty: i tam se předpoklady pro osvobození posuzují po 3 letech od schválení, pokud správce dříve nepodá zprávu o splnění rozvrhového usnesení (§ 412a odst. 2).

Pro koho tři roky platí a pro koho ne

Přechodné ustanovení zákona č. 252/2024 Sb. říká, že v insolvenčních řízeních zahájených přede dnem nabytí účinnosti se použije dosavadní znění. Prakticky:

1. Řízení zahájené 1. 10. 2024 nebo později → 3 roky (případně 5 let při osvobození v posledních 20 letech).
2. Řízení zahájené do 30. 9. 2024 → dosavadní pravidla, i když bylo oddlužení schváleno až po 1. 10. 2024.
3. Dlužník, který už osvobození dostal v řízení zahájeném před 1. 10. 2024 → pětiletá varianta podle nového § 412a odst. 3 se na jeho první následné osvobození nepoužije (přechodné ustanovení bod 3).

Insolvenční řízení se zahajuje dnem, kdy insolvenční návrh dojde soudu. Datum zjistíte v insolvenčním rejstříku u své spisové značky.

Opakované oddlužení: 12 a 20 let

V zákoně jsou dvě lhůty, které se snadno pletou:

Kdo prošel oddlužením například před 15 lety, může do nového, ale počítá s pěti lety splátek. Kdo před 8 lety, narazí na zamítnutí, ledaže soud uzná zvláštní důvody (například výrazný nepoměr mezi dluhem a poskytnutým plněním nebo ospravedlnitelný důvod zadlužení, § 395 odst. 6).

Co dnes znamená „předpokládaná míra uspokojení“

V rozhodnutí o schválení oddlužení soud podle novelizovaného § 406 určí předpokládanou míru uspokojení nezajištěných věřitelů s ohledem na vaše schopnosti, možnosti a majetkové poměry a průměrnou měsíční splátku nutnou k jejímu dosažení za tři roky. Toto číslo má dva důsledky:

• Když ho dosáhnete, zákon předpokládá, že jste povinnosti plnili.
• Když ho nedosáhnete, rozhoduje, zda jste vynaložili veškeré úsilí, které po vás lze spravedlivě požadovat (§ 412 odst. 1 písm. h, odst. 4). Neznamená to automatické selhání.

Pevná hranice 30 % už pro nová řízení neplatí. Platí ale minimum podle § 395 odst. 1 písm. b): musíte být schopni zaplatit aspoň odměnu a výdaje správce a stejnou částku ostatním věřitelům. Jak se to počítá, ukazuje článek kolik budu splácet v oddlužení. Výše splátky vychází z nezabavitelné částky 2026 a zvolený způsob oddlužení rozebírá článek splátkový kalendář, nebo zpeněžení.

Po podání zprávy pro osvobození platíte ještě 2 měsíce zálohy na odměnu a výdaje správce (§ 406 odst. 3 písm. g), takže srážky ze mzdy obvykle neskončí přesně v 36. měsíci.

Prodloužení a přerušení

I tříleté oddlužení může trvat déle:

• Přerušení z důležitých důvodů (nemoc, ztráta práce, péče o dítě) až na 12 měsíců celkem; doba přerušení se do tří let nepočítá (§ 412b odst. 1–4).
• Prodloužení na žádost až o 6 měsíců, aby se splátky dorovnaly; žádost musíte podat před uplynutím doby (§ 412b odst. 5).
• Prodloužení za neplnění o počet měsíců, kdy jste povinnosti neplnili, až o 12 měsíců, výjimečně o dalších 6 (§ 412b odst. 6). Soud oddlužení neprodlouží, pokud by prodloužení přineslo jen odměnu správce (§ 412b odst. 7).

Modelový příklad: stejný dlužník, starý a nový režim

Ilustrativní příklad. Dlužník platí 6 000 Kč měsíčně, nezajištěné dluhy má 600 000 Kč, odměna a výdaje správce s DPH činí 1 089 Kč měsíčně.

Věřitelé v novém režimu dostanou méně, dlužník se ale dříve vrátí k normálnímu životu. Proto soud v rozhodnutí o schválení klade důraz na to, aby splátky odpovídaly vašim skutečným možnostem.

Časté otázky

Zkrátí se mi oddlužení, které mi schválili v roce 2022?

Ne automaticky. Řízení zahájená před 1. 10. 2024 se řídí dosavadním zněním. Možnosti dřívějšího skončení (například úplné splacení nezajištěných pohledávek) probírejte se správcem.

Platí tři roky i pro důchodce a invalidy?

Ano, pro řízení zahájená od 1. 10. 2024 platí tři roky pro všechny dlužníky, bez rozdílu skupin.

Je směrnice EU přímo použitelná?

Ne, jde o směrnici, kterou Česko provedlo zákonem č. 252/2024 Sb. Rozhodující je text insolvenčního zákona.

Zdroje

• Zákony pro lidi – zákon č. 252/2024 Sb. (účinnost 1. 10. 2024, přechodná ustanovení), insolvenční zákon č. 182/2006 Sb., § 395, § 406, § 412, § 412a, § 412b
• e-Sbírka – úřední znění předpisů
• Insolvenční rejstřík – datum zahájení vašeho řízení
• Insolvence – portál Ministerstva spravedlnosti – informace k oddlužení